制图：蔡华伟
龙卷风过境，昔日美丽的村庄被夷为平地；洪水来袭，砖瓦结构的农房轰然倒塌……今年以来，极端天气导致许多民房受损。对那些灾后返乡、重建家园的人们，除了民政救济和社会救助之外，商业保险能否提供帮助？目前市场上的保险产品有没有满足实际需求？我国房屋保险市场为什么总是不温不火？
保障水平够不够？
现有的住宅险种看起来“琳琅满目”，但仍有市场空白点，不少房子还是“三不管”
在北京打工的老魏最近很关心房屋保险的事。来京之前他刚在河南老家盖了新房。“这次南方发大水挺吓人的。我的房子挨着水库，房顶还没堤坝高，心里真不踏实。”他对记者说，不知有没有适合他家房子的保险？
我们不妨先对国内房屋保险体系做一个简单的梳理：
保险公司一般都有针对住宅的纯商业险种。多年来，各保险公司将房屋保险作为主险，将装修险、室内财产险作为附加险打包出售。这类保险一般不承保 洪水损失，少数承保地震损失的，要求必须是钢结构住宅，且有20%的免赔额。如某公司推出的“家庭财产综合保险”，年缴费100多元，可获得包括房屋损失、装修装潢损失、盗抢损失等累计30多万元的赔偿，其中房屋损失保障20万元。
由地方财政补贴保费的政策性房屋保险，近年来也频频亮相。
比如，保障非巨灾、针对地方性极端天气的农村房屋保险，最早由福建省试点，承保台风损失，政府补贴部分或承担全部保费，根据房子损毁程度给予每 户一两千元至数万元不等的赔偿。近年来，浙江、贵州、江苏等地纷纷开展农房统保惠民工程，保障不断“升级”。2015年安徽山区、库区农房统保金额已升至 30万元，责任范围包括全部雨灾以及风灾。
又如，宁波洪水巨灾保险试点，2014年设立，由市财政每年出资3800万元向中国人保购 买，为全市1000万城乡居民及外来人口因台风、暴雨和洪水等灾害造成的人身财产损失提供赔偿。台风洪涝导致居民房屋进水超过20厘米、房屋倒塌一间以上 或屋顶被掀1/2以上即可获赔，每套住房年累计最高可获2000元赔偿。2015年“灿鸿”台风过境，宁波5万多户被水泡的人家大多拿到了补偿款。
再如，云南大理农房地震保险试点，保费由省、州、县三级政府财政全额承担保费，诚泰财险等5 家公司成立共保体，对5级（含）以上地震造成的农村房屋损失提供保障。今年5月大理州云龙县发生5.0级地震，民房倒塌、损坏6500多户，地震保险共保 体共支付赔款2800万元，根据各家损失程度核发到户。
7月1日，城乡居民地震巨灾保险新鲜出炉。这一巨灾保险产品由居民自费投保，保监会“监制” 条款，45家保险公司共保，为城乡居民住宅、室内附属设施因破坏性地震振动及其引起的海啸、火灾、火山爆发、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大 坝决堤造成的水淹致损提供保障。其中，钢结构住房最低保额5万元，每年保费12元；最高保额100万元，年保费240元。砖木结构的房屋最低保额2万元， 年保费24元；最高保额10万元，年保费120元。
不过，现有的住宅险种看起来“琳琅满目”，却还是没有适合老魏的。“我们老家没有农房统保政策，商业保险公司的家财险不保砖木结构的房子，国家统一的巨灾保险又不保发洪水。你看，算来算去还是‘三不管’，投保无门呀。”老魏说。
专家指出，目前国内的房屋保险市场属于“多条腿走路”，基本思路是“政策险种保基本、商业险种保全面”，但各体系、各险种的保险责任有交叉也有空白。总体看，仍不能满足居民“全险”的房屋保障需求。
市场为啥不买账？
房屋保险费率与房价现状不匹配，条款“大一统”，“西北地区居民，谁愿为‘台风’的风险掏钱呢？”
在美国、日本和欧洲，房屋保险几乎是居民家庭的必备险种之一。在我国，意外险、车险已经深入千家万户，关注房屋保险的人却相对少得多，原因何在？
——高房价导致房屋保险保费过高。
“我的住房按市价算，值1000万元左右。目前大多数公司最高保额只给到500万元；不加地 震责任的，每年保费600元左右；加上地震责任的保费要2000元左右。”北京朝阳区居民徐女士觉得，她的住宅是钢筋混凝土结构，除了地震，一般不会造成 严重损毁，破坏性地震又是极小概率事件，为此每年掏2000多元保费，而且只能补偿房屋价值的1/2，她不乐意。
——人们保险观念不到位。
北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟认为，老百姓不愿意给房子买保险，一方面是对风险缺乏认识。另一方面，是以往政府在灾后救济方面发挥了主导作用，凸显了“一方有难八方支援”的制度保障优势，却冲淡了市场化保障的吸引力。
——产品本身有缺陷。
“政策性保险保障范围窄、保额低；商业性保险不保巨灾，并且拒保砖木结构房屋；室内财产不保金银、首饰、珠宝、有价证券以及其他无法鉴定价值的财产。此外，免责条款多、申请索赔手续繁复，这些都将许多有保障需求的客户挡在了门外。”中央财经大学保险学院院长郝演苏说。
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